Comprendre le prêt relais et ses avantages pour les emprunteurs
Le prêt relais est un type de financement proposé par les banques, qui permet aux propriétaires d’acquérir un nouveau bien immobilier tout en attendant la vente de leur ancienne résidence. Ce dispositif offre de nombreux avantages pour les particuliers dans une situation transitoire, à la condition de bien comprendre son fonctionnement et ses spécificités.
Principes et fonctionnement du prêt relais
Pour répondre à la question « qu’est-ce qu’un prêt relais ? », il faut commencer par expliquer son mécanisme. Il s’agit d’une avance de trésorerie accordée par une banque pour permettre à l’emprunteur de financer l’achat d’un nouveau logement sans attendre la vente de son précédent bien. Concrètement, cela signifie que le remboursement du prêt relais se fera une fois la vente effective de l’ancienne habitation.
Type d’emprunt in fine
Un point important à noter est que le prêt relais est un type d’emprunt in fine, ce qui signifie que les intérêts et le capital sont remboursés en une seule fois au terme de la durée du prêt. Cela diffère des prêts classiques où les mensualités comprennent une partie du capital et des intérêts. Ainsi, pendant la période du prêt relais, l’emprunteur ne paie que les intérêts et une cotisation d’assurance.
Les différentes formes de prêt relais
Il existe plusieurs variantes du prêt relais, adaptées à différents besoins et situations :
Le prêt relais sec
Également appelé prêt relais simple, il s’adresse aux emprunteurs qui n’ont pas besoin de financement complémentaire pour l’achat de leur nouveau logement. La banque avance entre 50 et 80 % de la valeur estimée du bien en vente, sans dépasser le prix d’acquisition du nouveau bien.
Le prêt relais avec prêt amortissable
Dans cette configuration, le prêt relais est associé à un prêt immobilier classique (amortissable). Cela permet à l’emprunteur de bénéficier d’un financement complémentaire pour couvrir la différence entre le prix d’achat du nouveau bien et le montant avancé par la banque dans le cadre du prêt relais.
Le prêt relais avec franchise partielle ou totale
Cette option offre une souplesse supplémentaire à l’emprunteur, puisqu’il peut choisir de ne pas rembourser les intérêts pendant une période donnée (franchise partielle) ou durant toute la durée du prêt relais (franchise totale). Toutefois, cette facilité a un coût, puisque les intérêts non payés sont ajoutés au capital restant dû.
Avantages et inconvénients du prêt relais
Le principal avantage du prêt relais réside dans sa capacité à faciliter une transition immobilière, en évitant de se retrouver temporairement sans domicile ou en situation de double résidence. Il permet également à l’emprunteur de disposer d’un délai supplémentaire pour vendre son bien, ce qui peut être utile si le marché immobilier est peu dynamique.
En revanche, le prêt relais présente également des inconvénients :
Risque de surendettement
Au cours de la période du prêt relais, l’emprunteur doit assumer les coûts liés à deux biens immobiliers (frais de remboursement, charges, taxes…). De plus, si la vente du bien initial ne se réalise pas avant la fin du prêt relais, l’emprunteur devra rembourser le capital emprunté, avec le risque de se retrouver en situation de surendettement.
Estimation de la valeur du bien
La banque évalue généralement la valeur du bien à vendre en se basant sur des critères tels que la localisation, la surface habitable et l’état général du logement. Toutefois, cette estimation peut s’avérer inférieure au prix réel du marché, conduisant ainsi l’emprunteur à devoir compenser la différence lors de la vente.
Trouver le bon prêt relais : conseils et astuces
Pour choisir le prêt relais le mieux adapté à sa situation, il est recommandé de :
Comparer les offres
Les conditions proposées par les banques en matière de prêt relais peuvent varier en termes de durée du prêt, de taux d’intérêt et de montant empruntable. Il est donc important de comparer les différentes offres pour trouver celle qui correspond le mieux à ses besoins.
Négocier avec la banque
Même si le prêt relais est un produit relativement standardisé, certains éléments peuvent être négociés avec la banque, tels que le taux d’intérêt ou la durée du prêt. N’hésitez pas à discuter de ces points avec votre conseiller bancaire pour obtenir les meilleures conditions possibles.
Faire appel à un courtier en prêts immobiliers
Un courtier peut vous aider à trouver l’offre de prêt relais la plus adaptée à votre situation, en comparant les propositions des différentes banques et en négociant pour vous les meilleures conditions. De plus, son expertise du marché immobilier peut vous permettre de bénéficier de conseils avisés concernant l’estimation de votre bien.
En résumé, le prêt relais est une solution intéressante pour faciliter la transition entre deux biens immobiliers, en attendant la vente de l’ancien logement. Toutefois, il convient d’être vigilant sur les risques potentiels, notamment en termes de surendettement, et de prendre le temps de choisir l’offre la mieux adaptée à sa situation.